来源：华夏时报

　　记者冯樱子 北京报道

　　“以为是游泳健身，没想到是银行传单。”

　　9月19日，家住北京市朝阳区的陈女士对《华夏时报》记者表示，在去往地铁一号线的路上，有个人走到她身边小心翼翼塞给她一张传单，她刚要拒绝，对方又小声说了句，“存款、理财了解一下。”

　　曾经被视为“躺着挣钱”的银行业，如今正面临营业收入及净利润整体“收缩”的烦恼。上半年数据显示，多家银行代销业务承压手续费佣金收入下滑，中收回落拖累业绩增长。

　　近期，在记者调查中，多名国有大行及股份制银行工作人员透露，银行加大了理财外拓宣传力度，要求网点所有员工商圈驻点、社区发放传单等方式宣传理财及存款产品。

　　部分银行加大外拓力度

　　今年以来，受“报行合一”、减费让利、资本市场低迷等因素影响，上半年多家银行手续费及佣金收入出现较大幅度下降。

　　但整体而言，在息差持续承压的背景下，作为一项低风险、低成本的中间业务，代销业务仍然是银行发展的重点，对此部分银行提出了“全员皆兵”“线上线下”多渠道等营销策略，并加大了员工外拓走访力度。

　　9月19日，《华夏时报》记者到陈女士所说地点探访，几名城商行员工正在此发放宣传单，其中介绍了该行多款理财及存款产品，例如一款季开理财产品，起投金额1万元，成立以来年化3.2%；另一款一年定开产品，起投金额100元，成立以来年化3.79%。

　　与此同时，该城商行一名工作人员对《华夏时报》记者介绍，在9月30日之前，该行新客户首存500元及以上投资类金融资产，可获得38.88元微信立减金。此外，银行卡绑定微信、激活电子医保卡凭证，可获23.88元微信立减金。

　　在记者调查中获悉，除了城商行外，多家国有大行、股份制银行也加大了“外出拓展”的宣传力度。

　　实际上，银行在诸多方面已经开展了多年常态化外拓营销活动，例如信用卡业务，而今年以来，该类营销方式扩展至了理财与存款中。

　　一名股份制银行工作人员向《华夏时报》记者说道，“所有人都要外拓，包括行长。”

　　上述股份制银行工作人员介绍，支行全员参与外出宣传，每天两小时，包括行长、厅堂、对公客户经理、对私客户经理等，主要宣传在售理财、存款产品。

　　“在路边发传单、摆摊。”该工作人员表示，需要每日拍照反馈当天外拓成果，包括外拓引入新开卡客户数量、添加客户微信数量等。

　　此外，一名国有大行合肥一支行银行工作人员也对《华夏时报》记者表示：“我们支行不让客户经理在网点办公，全部下乡拓展客户，开完早会就让外出。”

　　盘古智库高级研究员江瀚对《华夏时报》记者表示，通过在商圈驻点、社区发放传单等方式，银行能够将理财产品的信息传递给潜在客户，增加客户对产品的了解和兴趣，进而促进销售。同时，这种贴近客户的宣传方式也有助于建立更加紧密和稳固的客户关系，增强客户的忠诚度。

　　另有消息称，已有银行提出了“全力备战2025年开门红”的口号，开展多维度的宣传工作，做大理财规模。

　　星图金融研究院副院长薛洪言对《华夏时报》记者分析称，近期看，8月中旬以来，市场利率出现一波快速下行，银行理财产品收益有较好表现，相比之下，A股表现较差，理财产品的稳健属性凸显，为理财产品营销创造了较好窗口。叠加季末冲量影响，大概率是近期银行纷纷加大理财营销的原因。

　　银行推进中收业务调整

　　从2024年上半年业绩报告来看，不少上市银行非息收入呈下降趋势，中间业务普遍承压。其中，受公募基金等产品代销业务波动影响，部分银行手续费及佣金收入同比降幅较大。

　　在业绩发布会上，建设银行首席财务官生柳荣表示：“主要是代理类的业务影响，保险、基金、托管等这些中间业务的收入有所下降。这是去年下半年减费让利政策后续的影响，实际上整个银行业也面临着共同的问题。”

　　目前来看，受到“报行合一”影响，去年拉升银行中收的保险代销业务，今年也显得增长动力不足。

　　2023年8月开启的“报行合一”提出，通过银行代销的保险产品在备案时需明确费用假设、费用结构与佣金上限，支付时要求实际费用与备案材料一致。

　　今年7月，金融监督管理总局披露，从“报行合一”执行效果看，全行业相关渠道平均佣金水平较之前降低30%。对于银行业而言，这意味着代理保险产品销售收入下降。

　　以招商银行为例，该行上半年手续费及佣金净收入383.28亿元，同比下降18.61%。其中，代理保险收入同比下降57%，主要是保险降费效应延续；代理基金收入同比下降25%，主要是受基金降费和权益类基金保有规模及销量下降影响；银行卡手续费收入同比下降14.10%，主要是信用卡线下交易手续费下降。

　　一名股份行客户经理对《华夏时报》记者表示，今年一季度开始，保险降费政策进一步落地，对代理手续费影响很大，但目前资本市场疲弱时，基金销售难度也在增加，保险代销仍然是银行的重点工作。

　　相比而言，今年理财规模有所回升，再度成为存款搬家的主要去向。中金公司研究员韦璐璐曾提出，取消手工补息及下架智能通知存款，有可能进一步推动企业存款向非银存款的转化，转化比例可能会在三成左右。

　　薛洪言对《华夏时报》记者表示，受资本市场波动、资管降费以及代理保险报行合一影响，银行业代销基金、代销保险业务收入均出现大幅下滑，相比之下，受益于利率下行，债市迎来牛市，银行理财产品收益表现较好，在降息环境下受到投资者青睐，银行理财也在一定程度上成为银行业今年大财富管理业务的“胜负手”。

　　但同时，理财市场的竞争也更加白热化，“理财产品管理费、销售手续费打折优惠”等消息频出，部分银行理财子公司加大拓展下沉市场，将产品覆盖至城商行、农商行、民营银行等渠道。

　　信银理财副总裁贺晋提到，银行理财完全牌照化以后，这一市场未来可能就是30多家理财子公司在拼杀，各家机构要做好行业白热化竞争的准备。

　　目前，多家银行正在积极推进中收业务的调整。招商银行副行长彭家文在业绩发布会上强调，关键是要抓客群，通过客群的扩面带来收入的增长，是一个非常重要的源头性因素，同时也要重点抓存量客户经营。

　　彭家文表示：“如何加强存量客户的经营，通过为客户创造价值来带动手续费收入的增长，这也是招行接下来要做的一项重点工作。”

　　此外，中国银行研究院博士后杜阳曾对《华夏时报》记者表示，银行发力代销业务，要健全代销业务的内部管理制度，强化勤勉尽责义务。银行要对代销产品发行机构的信用状况、经营管理能力、市场投资能力、风险处置能力等开展尽职调查等。